#ubezpieczenie dla lekarzy i dentystów #ubezpieczenie dla lekarzy pracujących na kontrakcie #ubezpieczenie dla lekarzy zatrudnionych na etacie #ubezpieczenie dla lekarzy w formie stażu
W polskim systemie prawnym ryzyko zawodowe lekarza należy do najbardziej eksponowanych. Wynika to z faktu, że błąd medyczny oznacza w praktyce roszczenia pacjentów o naprawienie szkód wyrządzonych w procesie diagnostyki lub leczenia, a w przypadku śmierci pacjenta roszczenia o wypłatę zadośćuczynienia dla osób bliskich. Z tego powodu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla podmiotów udzielających świadczeń zdrowotnych dzieli się na 3 rodzaje:
Ubezpieczenie OC lekarza w tym zakresie regulowane jest Rozporządzeniem MF z dnia 29 kwietnia 2019 roku w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. Do jego wykupienia zobowiązani są lekarze wykonujący zawód jako:
a zatem dotyczy lekarzy prowadzących działalność gospodarczą oraz stanowi dobre ubezpieczenie dla lekarzy pracujących na kontrakcie.
Zakres ochrony obowiązkowego ubezpieczenia OC zapewnia pokrycie roszczeń pacjentów wynikających z błędów medycznych popełnionych podczas udzielania świadczeń zdrowotnych w następstwie chorób i wypadków. Oznacza, to że taka polisa odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje swoim zakresem świadczeń udzielanych na umowie o pracę, czy zleceniu oraz zabiegów medycyny estetycznej i chirurgii plastycznej nie związanej z następstwem wady wrodzonej, urazu, choroby lub następstwem jej leczenia. Wysokość składki ubezpieczenia zależy m.in. od specjalizacji lekarza.
Należy przy tym pamiętać, że obowiązkowe OC lekarza nie dotyczy prowadzenia przez nich oddzielnego podmiotu leczniczego np. w formie spółki z o.o., który to podmiot musi wykupić osobne dedykowane ubezpieczenie OC podmiotu leczniczego.
To ubezpieczenie OC lekarza dotyczy odpowiedzialności cywilnej lekarza nie objętej zakresem ochrony obowiązkowego OC. Oznacza to, że obejmuje błędy medyczne popełnione przez lekarzy wykonujących prace na etacie lub zleceniu oraz dodatkowych rozszerzeń zakresu ubezpieczenia m.in. za szkody wyrządzone w trakcie zabiegów medycyny estetycznej (w tym stomatologicznej) i chirurgii plastycznej nie związanych bezpośrednio z następstwami chorób i wypadków.
Polisa odpowiedzialności cywilnej w tym zakresie gwarantuje, podobnie jak obowiązkowe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, pokrycie kosztów obrony, zapłatę odszkodowania pacjentowi oraz wypłatę zadośćuczynienia osobom bliskim.
Jest to zatem najważniejsze dobrowolne ubezpieczenie dla lekarzy zatrudnionych na etacie oraz ubezpieczenie dla lekarzy w formie stażu.
Zakres ochrony obowiązkowego ubezpieczenia OC zapewnia pokrycie roszczeń pacjentów do limitu 75 tys. euro na jedno i 375 tys. zł euro na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia.
Suma gwarancyjna dla dobrowolnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ustalana jest przez zakład ubezpieczeń i może wynosić od kilkudziesięciu tysięcy do kilku milionów złotych na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia. Co istotne dobrowolna polisa odpowiedzialności cywilnej pełni również funkcję nadwyżkową do obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarza. Oznacza to, że po wyczerpaniu limitu z obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej reszta odszkodowania pokrywana jest z sumy dobrowolnego ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia oraz wysokość składki ubezpieczenia zależy m.in. od specjalizacji lekarza.
Jest to zatem nie tylko ubezpieczenie dla lekarzy zatrudnionych na etacie oraz ubezpieczenie dla lekarzy w formie stażu, ale równie ważne ubezpieczenie dla lekarzy pracujących na kontrakcie.
Zakres ochrony dobrowolnego OC oferuje szeroki zakres ochrony dodatkowej i wysokie sumy ubezpieczenia. Klauzule dodatkowe mogą dotyczyć m.in. naruszenia praw pacjenta, pokrycia kosztów profilaktyki poekspozycyjnej HIV/WZW, ujawnienia lub utraty dokumentacji medycznej, czy uchybień natury administracyjnej i organizacyjnej, co jest ważne dla lekarzy wykonujących funkcje kierownicze w podmiocie leczniczym.
Jak wynika z powyższego lekarska odpowiedzialność cywilna to nie tylko obowiązkowa polisa OC, do której wykupienia zobowiązana jest m.in. indywidualna praktyka lekarska, ale równie ważne jest rozszerzenie zakresu ubezpieczenia w ramach polis dobrowolnych, aby ochrona wykonywanego zawodu była jak najszersza. Jest to istotne zarówno dla lekarzy prowadzących działalność gospodarczą, jak i pracujących na etacie.
Przy okazji wyboru odpowiedniej umowy ubezpieczenia warto przemyśleć rozszerzenie zakresu ubezpieczenia o ubezpieczenie ochrony prawnej. Asysta i Ochrona prawna lekarza to prawna ochrona wykonywanego zawodu w szerszym niż tylko błąd medyczny zakresie. Dotyczy on całego aspektu roszczeń i postępowań wynikających z wykonywania zawodu lekarza np. w relacjach z NFZ, ZUS, czy Izbą Lekarską.
Pakiet ubezpieczeń dla lekarzy powinien zatem przewidywać szeroki zakres ochrony, tak aby jego ochrona finansowa była jak najwyższa. Do najważniejszych ubezpieczeń zaliczamy:
Oczywiście przez zawarciem umowy ubezpieczenia należy przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia, aby zapewnić szeroki zakres ochrony dla lekarzy wykonujących działalność gospodarczą, jak i pracujących na etacie, biorąc pod uwagę dostępne warianty ubezpieczenia i wykonywane specjalizacje lekarskie.