Lekarz dentysta wykonuje zawód wymagający wyjątkowej precyzji manualnej. Wystarczy kontuzja ręki lub poważna choroba, by stracił on możliwość przyjmowania pacjentów – niekiedy na tygodnie, a nawet na miesiące przez które gabinet generuje dla właściciela stałe koszty. Ubezpieczenie od utraty dochodu dla dentysty to narzędzie, które pozwala finansować zobowiązania nawet wtedy, gdy lekarz nie może pracować. W tym artykule wyjaśniamy, co może sfinansować taka polisa, jakie schorzenia i urazy wchodzą w zakres ochrony oraz ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu.
Niezdolność do pracy stomatologa to nie tylko brak przychodów – to równoczesne utrzymanie pełnych kosztów działalności. Działalność gospodarcza opiera się na stałych zobowiązaniach, które nie znikają wraz z chorobą czy urazem. Niezdolność do pracy stomatologa oznacza więc podwójne obciążenie: brak wpływów i konieczność ponoszenia kosztów działalności.
Pierwsza kategoria to koszty stałe gabinetu i ubezpieczeń. Czynsz za lokal, koszty eksploatacji, opłaty licencyjne i subskrypcje za systemy IT oraz ubezpieczenie dentysty – to wydatki pojawiające się niezależnie od tego, czy lekarz pracuje, czy choruje. Ubezpieczenia lekarskie jak na przykład ubezpieczenia obowiązkowe lekarzy, gabinetu, czy samochodu firmowego wymagają regularnego opłacania składek bez względu na sytuację zdrowotną. Koszty ubezpieczeń lekarskich to nieodłączny element kosztów stałych działalności.
Druga kategoria to wynagrodzenia personelu. Asystentka, higienistka stomatologiczna, czy rejestratorka zachowują prawo do wynagrodzenia nawet wtedy, gdy właściciel gabinetu przechodzi leczenie w szpitalu bądź rekonwalescencję w domu. Prowadząc działalność gospodarczą nadal trzeba finansować te koszty nawet przy zerowych przychodach.
Trzecia kategoria to zobowiązania kredytowe i leasingowe. Działalność gospodarcza generuje koszty związane z kredytem hipotecznym bądź ratami leasingowymi na unity i sprzęt medyczny. Ubezpieczenie od utraty pracy pozwala pokryć koszty właśnie wtedy, gdy niezdolność do pracy stomatologa uniemożliwia uzyskiwanie jakiekolwiek przychodów.
Czwarta kategoria to koszty leczenia i rehabilitacji. Wypadek utraty dochodu często łączy się z koniecznością finansowania własnego leczenia, na które składają się specjalistyczne badania, zabiegi oraz rehabilitacja, które nie są w pełni finansowane przez NFZ.
Ubezpieczenie od utraty dochodu to produkt, który wypłaca miesięczne świadczenie w przypadku, gdy lekarz nie może czasowo wykonywać swojego zawodu. Ubezpieczenie utraty dochodu dostępne na polskim rynku obejmuje dwa główne zdarzenia: chorobę i wypadek, a jego celem jest zrekompensowanie utraconych przez ten czas dochodów.
Świadczenie z tytułu choroby wypłacane jest po 21 dniu niezdolności do pracy, a jeśli przez cały ten okres lekarz był hospitalizowany już od 1 dnia niezdolności. Świadczenie z tytułu wypadku wypłacane jest po 14 dniu niezdolności i tak samo, jeśli okres ten związany był z hospitalizacją świadczenie z tytułu wypadku wypłacane jest już od 1 dnia. W przypadku dodatkowego (tzw. warunkowego) wariantu ubezpieczenia świadczenie miesięczne może być wypłacone również od 1 dnia niezdolności do pracy, pod warunkiem, że trwa ona conajmniej 30 dni bez wymogu wcześniejszej hospitalizacji.
Wariant ubezpieczenia czasowej niezdolności do pracy pozwala pokryć koszty stałe działalności w sytuacji czasowej niezdolności lekarza do wykonywania zawodu. Natomiast oprócz wariantu ubezpieczenia czasowej niezdolności do pracy istnieje możliwość wykupienia opcji trwałej dożywotniej niezdolności do pracy w zawodzie lekarza – świadczenie zostanie wypłacone pod warunkiem, że niezdolność do pracy stomatologa jest trwała i nieodwracalna. Zgodnie z warunkami ubezpieczenia dodatkowa jednorazowa wypłata świadczenia następuję po tym, gdy na wypadek niezdolności czasowej przewidziane z tego tytułu świadczenie zostanie wypłacone w całości.
Choroby zawodowe dentysty to temat rzadko omawiany, a kluczowy z perspektywy planowania finansowego. Lekarze dentyści narażeni są na schorzenia, które mogą skutkować niezdolnością do pracy, zarówno czasową, jak i trwałą. Poza standardowymi urazami i chorobami, które występują u każdej osoby, w przypadku dentysty wypłata świadczenia może dotyczyć również niezdolności wynikającej z zespołu cieśni nadgarstka, zmian zwyrodnieniowych kręgosłupa i stawów, problemów ze wzrokiem czy alergii na latex i środki dezynfekujące.
Utrata źródła dochodu może być skutkiem nie tylko poważnej choroby, ale też banalnego urazu – zerwania ścięgna w palcu, neuralgii barkowej, czy złamania ręki lub palców. Każde z tych zdarzeń skutkuje utratą źródła dochodu przez cały czas leczenia i rehabilitacji. Czasowa niezdolność lekarza do wykonywania zawodu, nawet przez kilka miesięcy, może poważnie zachwiać finansami gabinetu. Z tego powodu ubezpieczenie dentysty powinno być – obok ubezpieczenia obowiązkowego lekarza – traktowane jako element standardowego zabezpieczenia praktyki stomatologicznej.
Ubezpieczenie dentysty od utraty dochodu wyceniane jest indywidualnie. Na składkę wpływają: wiek, wysokość sumy ubezpieczenia, długość okresu wyczekiwania oraz odszkodowawczego. Samo ubezpieczenie utraty dochodu z krótkim okresem wyczekiwania (wypłata od 1 dnia) będzie zawsze droższe niż wariant z dłuższym okresem wyczekiwania (wypłata od 14/21 dnia). Należy przy tym podkreślić fakt, że ubezpieczenie od utraty dochodu oferowane jest bez jakiegokolwiek okresu karencji. Oznacza to, że ubezpieczenie dentysty od utraty dochodu działa już od 1 dnia po zawarciu polisy.
Dobra umowa utraty dochodu powinna jasno wskazywać, czy ochrona dochodu obejmuje niezdolność do wykonywania zawodu lekarza dentysty, a nie jedynie ogólną niezdolność do jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Samo ubezpieczenie utraty dochodu z definicją zawodową jest korzystniejsze – specjalista, który nie może pracować przy pacjencie, zachowuje prawo do świadczenia nawet gdyby mógł pracować w innym zawodzie. Ten rodzaj ubezpieczenia od utraty dochodu oferowane jest w Polsce przez ubezpieczyciela Lloyd’s.
Ochrona dochodu to realne zabezpieczenie oraz wymierne korzyści finansowe – umożliwia sfinansowanie kosztów stałych działalności w sytuacji, kiedy lekarz nie może wykonywać swojego zawodu. Wypłata świadczenia na wypadek utraty dochodu może nastąpić już od 1 dnia niezdolności do pracy przez okres nawet 24 miesięcy.
Po pierwsze: ubezpieczenie działa niezależnie od ZUS. Świadczenie z tytułu choroby wypłacane przez towarzystwo uzupełnia zasiłek chorobowy, który w przypadku przedsiębiorcy bywa znikomy.
Po drugie: samo ubezpieczenie utraty dochodu pokrywa zarówno skutki chorób, jak i wypadków.
Po trzecie: w przypadku, kiedy następuje trwała niezdolność do pracy dentysta może otrzymać dodatkowe jednorazowe odszkodowanie z tytułu dożywotniej niezdolności do pracy w swoim zawodzie, a nie jakiejkolwiek pracy zarobkowej.
Ubezpieczenie utraty dochodu dostępne na polskim rynku to coś więcej niż standardowe ubezpieczenie od utraty pracy oferowane w bankach przy okazji udzielania kredytów. Warunki ubezpieczenia z tytułu utraty dochodu gwarantują bardzo szeroką ochronę na wypadek utraty źródła dochodu spowodowanego zdarzeniem wypadkowym i chorobowym niezależnie od miejsca zdarzenia: podczas pracy, w domu lub na zagranicznym urlopie. Ryzyko utraty źródła dochodu dotyczy każdego lekarza, który prowadzi działalność gospodarczą. Ubezpieczenie z tytułu utraty dochodu jako ubezpieczenie osobowe gwarantuje zabezpieczenie finansów lekarza stomatologa zarówno tych prywatnych, jak i zawodowych.