Praca ratownika medycznego na kontrakcie wiąże się z ryzykiem finansowym i zawodowym. Temat ubezpieczeń zawodowych to kwestie, o których osoby wykonujące zawód ratownika na własnej działalności gospodarczej powinny wiedzieć jak najwięcej. Do najważniejszych należy zaliczyć:
Każdy podmiot wykonujący działalność leczniczą ma obowiązek posiadania polisy OC, jednak ratownicy medyczni jako osoby wykonujące zawód medyczny nie podlegają pod obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej wynikające z Rozporządzenia Ministra Finansów. W zakresie ich zawodu na rynku dostępne jest dedykowane dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) ratownika medycznego. Podobnie do zakresu obowiązkowego ubezpieczenia, polisa dobrowolna obejmuje szkody na osobie pacjenta przy udzielaniu świadczeń zdrowotnych, przy czym wysokość sumy ubezpieczenia może być dobrana dowolnie. Należy jednak pamiętać, że o ile stosunek pracy łączący ratownika z pracodawcą ogranicza – co do zasady – jego odpowiedzialność do 3 krotności miesięcznego wynagrodzenia, to w przypadku ratownika na kontrakcie odpowiedzialność ta jest nieograniczona – warto więc zadbać o odpowiednią wysokość sumy ubezpieczenia.
Dobrowolne ubezpieczenie zawodowe OC pokrywa odpowiedzialność za skutki szkód na pacjentach przy udzielaniu świadczeń opieki zdrowotnej. W przeciwieństwie do zakresu obowiązkowego ubezpieczenia może ono obejmować też inne obszary ryzyka nie wynikające wprost z samego udzielania świadczeń zdrowotnych. Zakres ubezpieczenia dobrowolnego warto rozszerzyć o szkody w powierzonym przez podmiot leczniczy mieniu np. sprzęcie medycznym bądź wyposażeniu karetki pogotowia oraz o dodatkowe koszty obsługi prawnej – w tym wariancie ubezpieczenie chroni życie zawodowe ratownika na kontrakcie w pełnym zakresie.
Osoby objęte ubezpieczeniem dobrowolnym powinny rozważyć rozszerzenie zakresu ochrony ubezpieczenia o koszty profilaktyki poekspozycyjnej HIV/WZW – jest to szczególne ważne przy zawodzie ratownika medycznego.
Istotne, aby dobrowolne OC było ubezpieczeniem obejmującym odpowiedzialność za roszczenia, które wpłyną już po zakończeniu polisy – mówimy wówczas o ubezpieczeniu w reżimie zdarzeń zaszłych. Ogólne warunki ubezpieczenia określają szczegółowy zakres ochrony ubezpieczenia, w tym wyłącznie i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Wykonywanie funkcji ratownika medycznego na kontrakcie niesie ryzyko odpowiedzialności karnej i dyscyplinarnej. Ubezpieczenie ochrony prawnej pokrywa koszty adwokata, biegłych sądowych oraz samych postępowań sądowych. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) gwarantuje ochronę w postępowaniach cywilnych, a ubezpieczenie kosztów ochrony obejmuje dodatkowo postępowania karne i dyscyplinarne – razem stanowią naturalny system ochrony prawnej ratownika medycznego.
Ogólne warunki ubezpieczenia kosztów ochrony różnią się między ubezpieczycielami – warto więc porównać zapisy warunków przed podpisaniem umowy ubezpieczenia, a sam koszt ubezpieczenia ratowników w tym zakresie jest niewielki.
Ratownicy przy resuscytacji i tamowaniu krwotoków są narażeni na ekspozycję zawodową HIV/WZW. Ubezpieczenie zawodowe w tym zakresie pokrywa koszty profilaktyki poekspozycyjnej – testów laboratoryjnych, leków antyretrowirusowych oraz samego odszkodowania z tytułu zakażenia. Każdy podmiot leczniczy ma procedury poekspozycyjne, a udzielanie świadczeń zdrowotnych w warunkach SOR wiąże się dodatkowo z podwyższonym ryzykiem kontaktu z materiałem biologicznym. Ważne, aby pamiętać, że w przypadku pracy na kontrakcie koszt ubezpieczenia ratowników w tym zakresie ponoszą oni sami.
Wykonywanie zawodu na kontrakcie oznacza, że w sytuacji wdrożenia procedury poekspozycyjnej ratownik ma brak możliwości wykonywania swojej pracy, a to bezpośrednio przyczynia się do utraty zarobków – odpowiedzią na to jest dodatkowe ubezpieczenie ochrony dochodów.
Krajowa Izba Ratowników Medycznych, jak i Polska Rada Ratowników Medycznych postuluje rozwiązania chroniące personel medyczny, jednak wykonywanie działalności zawodowej na kontrakcie wymaga samodzielnego zadbania o własne bezpieczeństwo.
Dla ratownika medycznego na własnej działalności gospodarczej czasowa niezdolność do pracy w wyniku choroby lub wypadku oznacza natychmiastową utratę zarobków. W przypadku stosunku pracy pracownikowi przysługuje zasiłek chorobowy w pełnej wysokości z ZUS, natomiast kontrakt B2B daje jedynie skromne świadczenie z dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego. Ubezpieczenie utraty dochodu wypłaca comiesięczne świadczenie przy okresowej niezdolności do pracy – suma ubezpieczenia może wynosić nawet 80% utraconych przychodów miesięcznie. Czasowa franszyza redukcyjna tzw. okres wyczekiwania wynosi standardowo 14 dni dla wypadków i 21 dni dla chorób. Oczywiście im krótsza franszyza redukcyjna, tym szybsza wypłata świadczenia – na rynku są już dostępne przypadki ubezpieczenia utraty dochodu gwarantujące – za zwyżką składki – wypłatę od 1 dnia niezdolności pod warunkiem, że trwa ona co najmniej 30 dni.
Ubezpieczenie utraty dochodu to produkt dla osób wykonujących zawód na kontrakcie, gdzie brak możliwości wykonywania pracy wpływa na życie zawodowe ratownika przerywając jego stabilnością finansową. Stosunek pracy gwarantuje ochronę ZUS, której praca na umowie B2B nie zapewnia – warto zadbać o to samemu.
Utrata dochodu z powodu urazu kręgosłupa czy choroby to realne scenariusze w zawodzie medycznym – zakres ochrony ubezpieczenia od utraty dochodu obejmuje również niezdolność do pracy w wyniku zakażenia HIV/WZW. Utrata dochodu wywołana długotrwałą chorobą wymaga odpowiedniej sumy ubezpieczenia, dlatego warto zadbać o jak najwyższe świadczenie od utraty dochodu wypłacane przez jak najdłuższy okres – optymalny to 24 miesiące niezdolności.
Specjalnie dla medyków istnieje możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia od utraty dochodu o całkowitą trwałą (dożywotnią) niezdolność do pracy w faktycznie wykonywanym zawodzie medycznym. Dzięki temu ubezpieczenie pokryje nie tylko utratę dochodu podczas okresowej niezdolności do pracy, ale zapewni dodatkową wypłatę nawet do 1 mln zł w sytuacji, kiedy ratownik nie będzie mógł już nigdy wykonywać swojego zawodu.
Na rynku dostępnych jest tylko kilka ofert ubezpieczenia utraty dochodu: INTER Polska, PZU oraz Lloyd’s. Do najczęściej rekomendowanych ratownikom medycznym – ze względu na najszerszy zakres ochrony – należy ubezpieczenie od utraty dochodu Leadenhall Medicare oferowane przez coverholdera Lloyd’s – Leadenhall Insurance S.A.
Jeśli chodzi o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) oraz ubezpieczenie kosztów ochrony prawnej to najczęstsze oferty można uzyskać w INTER Polska, PZU, Allianz i Ergo Hestii. Zakres ochrony ubezpieczenia obejmuje w standardzie odszkodowania z tytułu błędów medycznych przy wykonywaniu działalności zawodowej, roszczenia regresowe i koszty obrony. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) oferuje sumy ubezpieczenia sięgające od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych na jedno i wszystkie zdarzenia, a zawarcie umowy ubezpieczenia odbywa się zdalnie.
Osoby objęte ubezpieczeniem w powyższym zakresie mogą liczyć na kompleksową ochronę zawodu medycznego. Umowa ubezpieczenia OC dobrowolnego gwarantuje szeroką ochronę nie odbiegającą od zakresu obowiązkowego ubezpieczenia innych medyków, a koszt ubezpieczenia ratowników jest niższy niż na przykład dla lekarzy. Należy przy tym pamiętać, że co do zasady ratownik medyczny nie podlega pod obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, chyba że założy podmiot leczniczy objęty wpisem do rejestru podmiotów leczniczych. Wówczas zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC powinien uwzględniać minimalną sumę gwarancyjną 75 tys. euro na jedno i 350 tys. euro na wszystkie zdarzenia.
Wykonywanie zawodu ratownika wymaga uporządkowanego podejścia – praca na kontrakcie opiera się na czterech filarach: ubezpieczeniu OC, ubezpieczeniu ochrony prawnej i kosztów ekspozycji HIV/WZW oraz polisie od utraty dochodu.
Jeśli zarejestrowałeś podmiot wykonujący działalność leczniczą sprawdź obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dedykowane podmiotom udzielającym świadczeń opieki zdrowotnej. Jeśli nie wykonujesz działalności leczniczej wystarczy dobrowolne ubezpieczenie zawodowe OC – sprawdź jednak wcześniej, czy zakres ubezpieczenia odpowiada specyfice zawodu ratownika medycznego.
Jako ratownik medyczny pracujący w oparciu o JDG zadbaj szczególnie o ubezpieczenie od utraty dochodu – nie korzystasz wówczas z pełnej ochrony ZUS jak w przy stosunku pracy. Aby sprawdzić koszt ubezpieczenia ratowników dopasowanego do Twojej sytuacji zapraszamy do konsultacji.